貸款人承擔(dān)評估費(fèi)現(xiàn)象普遍

劉先生最近在渝北區(qū)購入一套二手房，辦理貸款的商業(yè)銀行需要劉先生找擔(dān)保公司出具一份房價的評估，劉先生就為這份房產(chǎn)評估費(fèi)付了800元，他并不知道這筆費(fèi)用并不該由他來承擔(dān)。

重慶市消委會表示，國內(nèi)部分商業(yè)銀行、住房公積金貸款中心審批房貸時，一般會指定評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，從而確定貸款的具體數(shù)額。相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，貸款抵押物評估費(fèi)原則上由商業(yè)銀行承擔(dān)，或由貸款當(dāng)事人約定承擔(dān)。但目前部分商業(yè)銀行、公積金中心要求貸款申請人承擔(dān)評估費(fèi)的現(xiàn)象非常普遍。

對此，重慶市消委會表示，商業(yè)銀行、公積金中心等金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)主動承擔(dān)評估費(fèi)，同時建議行業(yè)主管部門廢除約定條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)，規(guī)范房地產(chǎn)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

轉(zhuǎn)嫁評估費(fèi)侵害公平交易權(quán)

市消委有關(guān)人士指出，部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁房產(chǎn)評估費(fèi)涉嫌侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定：“消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。”

申請人在信貸合同中屬金融消費(fèi)者，其權(quán)益受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)。商業(yè)銀行、公積金中心要求申請人只有在交納評估費(fèi)并對抵押物做評估的情況下才可繼續(xù)申請貸款，其實(shí)質(zhì)是利用強(qiáng)勢地位要挾貸款申請人，剝奪了貸款申請人信貸公平的權(quán)利，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

轉(zhuǎn)嫁評估費(fèi)增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)

“部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁房產(chǎn)評估費(fèi)的做法增加了消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，也妨礙擴(kuò)大消費(fèi)。”該人士進(jìn)一步解釋到。

近年來，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，相關(guān)連帶行業(yè)也隨之繁榮。消費(fèi)者個人購房過程中，除支付不菲的購房款外，還須支付契稅、印花稅、房屋產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)、物業(yè)維修基金、擔(dān)保費(fèi)等。而通過房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)購買房屋，還須交納中介費(fèi)等。如此多的費(fèi)用支出已經(jīng)讓購房人苦不堪言。如果任由評估費(fèi)這類不合理收費(fèi)項(xiàng)目長期存在，不僅增加購房人的負(fù)擔(dān)，不利于樹立金融服務(wù)領(lǐng)域誠實(shí)守信之風(fēng)，同時也制約著我國建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長效機(jī)制，進(jìn)一步影響我國經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展。

消委建議：廢除約定條款 商業(yè)銀行承擔(dān)評估費(fèi)

為規(guī)范房地產(chǎn)信貸行業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)房貸申請人的合法權(quán)益，重慶市消委會建議：

一是相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅守原則，自覺承擔(dān)房產(chǎn)評估費(fèi)。我國《商業(yè)銀行法》第三十六條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”上述法條明文規(guī)定對抵押物、質(zhì)物的評估為商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)與義務(wù)。

2006年原建設(shè)部、中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價管理有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）規(guī)定：“房地產(chǎn)抵押估價原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與貸款申請人另有約定的，從其約定。估價費(fèi)用由委托人承擔(dān)。”該條文明確規(guī)定評估費(fèi)原則上由商業(yè)銀行承擔(dān)。

商業(yè)銀行、住房公積金貸款中心在個人購房信貸中靠掙取利差盈利，對抵押物進(jìn)行評估是其降低風(fēng)險的必要措施，抵押物評估費(fèi)是信貸成本的一部分，理應(yīng)由商業(yè)銀行或公積金中心承擔(dān)。

二是建議相關(guān)部門廢除約定條款。《通知》規(guī)定：“房地產(chǎn)抵押估價原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與貸款申請人另有約定的，從其約定。估價費(fèi)用由委托人承擔(dān)。”

根據(jù)此條款，商業(yè)銀行原則上有對貸款申請人提供的房產(chǎn)抵押物進(jìn)行估價并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的義務(wù)。但在現(xiàn)實(shí)中，比較常見的做法是，商業(yè)銀行利用其強(qiáng)勢地位，將約定條款作為通例，刻意回避承擔(dān)評估費(fèi)的原則條款。由于商業(yè)銀行與貸款申請人的地位并不平等，房地產(chǎn)抵押物估價的雙方約定一般都成為商業(yè)銀行和公積金貸款中心的單方約定或強(qiáng)制指定，貸款申請人懾于商業(yè)銀行和公積金貸款中心的強(qiáng)勢地位，喪失締約自由被迫接受不公平的單方約定或者強(qiáng)制指定。由此，《通知》中的約定條款非但無助于信貸公平，反而成為商業(yè)銀行濫用強(qiáng)勢地位轉(zhuǎn)嫁評估費(fèi)的依據(jù)。因此，建議有關(guān)部門盡快將其廢除。

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